编者按：本文来自微信群众号“动脉网”（ID：vcbeat），作者 樊鑫，36氪经授权发布。原标题《网络合作渠道从粗野生长到战略生长，巨子出场与原生玩家的新一轮争夺战》

网络合作这场竞赛，外表上看是各企业间融资金额的多少、合效果户数据的增减、商业方式的探究，而本质却是互联网对医疗付出系统的立异与推翻。

2019年8月9日，蚂蚁金服在北京举行发布会，宣告彼此宝用户数量打破8000万，成为全球最大的合作保证渠道。受这条音讯影响最大的，无疑是水滴合作，由于长期以来，它才是网络合作职业的老迈，而现在，它被逾越了。

一个是产品才上线10个月的闯入者，一个是在职业深耕并逐步树立起护城河的原生者，彼此宝和水滴合作之争，背面本质是两大阵营的比拼。一边是新入局的蚂蚁金服、美团、滴滴等互联网巨子，另一边是催熟并维系着这个职业展开的水滴合作、轻松合作、众托帮等原生玩家。咱们都各怀心思而来，与对手相遇在网络合作的战场。

到8月15日上午9点，排在职业前三的玩家及其数据是，彼此宝8211万、水滴合作8042万、轻松合作6000万。据动脉网计算，网络合作商场曾呈现过上百家企业，有近30家企业取得过融资，而到现在，只需14家左右的网络合作渠道在实践运营中。

取得过融资的网络合作渠道盘点（数据来历：天眼查）

近来，国务院出台的文件中有鼓舞实力强的互联网渠道恳求稳妥兼业署理资质的条款，水滴公司新获10亿元C轮融资，彼此宝用户数据逾越水滴，这些作业传递出网络合作的格式将迎来严峻改动的信号。

网络合作这场战役，外表上看是各企业间融资金额的多少、合效果户数据的增减、商业方式的探究，而本质却是互联网对医疗付出系统的立异与推翻。真实的战场，是在网络合作之外。

01 破茧而出

“各位爱心人士:

你们好！

我叫XXX，家住XXXX，我的妈妈在7月28号下午六点多在老家再次犯病了……期望各位好心人能够帮帮我，帮帮我妈妈。”

这是一条微信朋友圈链接点进去后呈现的信息，对咱们大多数人来说，接触到网络合作或许都是从交际软件上呈现的这种大病筹款信息开端的。这种信息近几年来愈见愈多，假如用户点进去，手机页面上还会看到网络合作方案的内容，“只需1元便享30万额度保证”，这是一家网络合作渠道的宣扬语。

对大多数收入不高，但有保证认识的人来说，这就比如逛街时见到了门店转让，产品大促销，人群一拥而入。相较于此，购买传统稳妥公司的重疾险每人每年却需求3000元左右。

在大病筹款的引导之下，许多人就参加了网络合作方案。这便是网络合作在社会上遍及的首要方法。经过世人交费，构成一个危险契约池，然后以均摊的方法去保证遇疾病医疗、意外或其他困难的人群，网络合作与稳妥很类似，是鼓起于移动互联网年代的一种立异商业方式。

在我国，“看病难、看病贵”一直是个不行逃避的社会问题，根本医疗稳妥尽管掩盖率达到了95%以上，但医保报销额度有限，而商业健康险的遍及率还不到10%，因而自费仍是重要的付出方法。在一个一般家庭中，假如谁不幸患了大病，在没购买健康险的状况下，难以承受动辄几万、几十万的昂扬医药费开销。

而网络合作的呈现，某种程度上满意了这种需求。社科院稳妥与经济展开研讨中心主任郭金龙以为：“网络合作实践是最原始的保证方法，现在互联网合作是新式的合作形状，经过几年的快速展开，现已成为根本医疗保证系统和商业稳妥系统之外的第三种保证方法，为许多居民和老百姓供给了比较好的保证效果。

我国网络合作是怎么呈现的呢？

一般人对2008年的形象，是北京奥运会的成功举行，咱们在奥运会上取得了榜首的好成绩。但2008年对有个叫张马丁的一般年轻人来说，回想最深的却是他母亲在这一年患癌逝世。

其时在上海肿瘤医院照料母亲住院的张马丁，每天最大的忧虑是，钱太不行了。“有一天在医院，我看到有一个患者找到医师，请医师协助开个证明材料。医师问缘由，患者说他参加了基督教会，教友们能够协助募捐。其时我信用卡透支许多，正为钱的事忧愁，所以很仰慕他有个安排能够依托。但我不是教徒，不或许去恳求协助。”张马丁后来在承受媒体采访时这样回想。

这样的阅历促进张马丁在2011年时，树立了抗癌公社（后改名康爱公社），这个安排前期运营了病友合作QQ群、微信群等项目。到2014年，康爱公社树立公司，网络合作项目才进入实践运营阶段。

02 群雄逐鹿

同样是在2014年，在一家IT类媒体作业的新闻人于亮，受其时“万众立异、群众创业”浪潮的感化，从当年最火的风口——“众筹”中嗅到了商机，在北京东北二环的一处胡同房里，和5名技能员开端了轻松筹的创业。“我其时给技能团队在公司斜对面租了间宿舍，简直天天都是早上3点下班，没出过胡同，期望赶快能上线轻松筹的产品”，于亮在承受媒体采访时这样回想。

随后上线的大病筹款，是轻松筹的前期方式，而其网络合作方案的上线，则是要到了2016年的事。

互联网前期的企业，一般都是不赚钱的，尽量奔着流量与GMV等方针去，就算有从逐步增多的资金流水和流量上“雁过拔毛”的或许性，但依然让其“雁过无声”。就像开端同享单车成为风口时，ofo的出资者对20多岁的戴威说得最多的一句话是：“你只管跑到榜首，一定要成为榜首”。

2014年12月，轻松筹取得IDG本钱和道生出资的数百万美元出资。

保证这件作业最要害的是履约，也便是说一个低概率的危险发作之后，这个会员能够得到赔付，关于网络合作这个职业以及从业渠道来说，履约环节是否能够高质量、高效率地让用户愈加适意、愈加方便地去得到赔付，实践上是最要害的环节。

在轻松筹树立的前期，流量的快速添加给轻松筹的运营带来了巨大的压力，于亮回想过其时的场景，“系统忽然面临许多的拜访恳求一会儿就溃散，用户都会觉得是咱们卷钱跑路了。一同，由于用户的电话经常打不进来，轻松筹的客服电话那时都被标示成了欺诈电话。其时咱们只能悉数在线，在QQ群、微信群不断去安慰用户，告知他们咱们没有跑路。”

2014年年末，由国企泛华集团内部职工孵化而来的项目e合作开端上线。

2015年头，保监会公布《彼此稳妥安排监管试行方法》，期望经过彼此稳妥扩展全社会稳妥掩盖规划，一同丰厚国内稳妥业的商场安排方法。网络合作是与彼此稳妥无比挨近的一种方式。在方针的导向之下，再加上交际东西的遍及、第三方付出技能的老练等数字技能的展开，各种网络合作渠道如漫山遍野般冒了出来，其时比较有名的斑马社、壁虎合作、人人合作都于这一年树立。

在商场的热烈之下，传统稳妥巨子我国人寿的高管尹铭辞去职务参加蚂蚁金服的作业，看起来是多么何足挂齿，就像万历十五年，“当日国泰民安，全年并无大事可叙。”

在随后的2016年，网络合作商场进入了迸发期。本钱团体涌入，成为了互联网范畴仅次于直播的风口，并被以为是互联网健康范畴“终究比赛的规范赛道”，许多企业都取得了数百万到数千万不等的融资。“其时最多时有将近200家，有拿动物来起名的，有拿植物来起名的，各种网络合作渠道不计其数”，众托帮联合开创人龙格在承受动脉网采访时回想道。

也是在这一年，从一名实习生做到了中高层，在美团内部创业成功的沈鹏，现已在北京具有不错的物质条件。这位从大二就开端创业，后来跟从王兴的美团第10号职工，在这一年挑选了遵从自己的心里，做出了从美团点评辞去职务创立水滴公司的决议。

“创立水滴公司更多是跟着自己的心里做自己更喜爱的作业，比较淡定地和创业同伴们一同发明咱们想发明的社会价值”，沈鹏在本年的一场颁奖活动上做了这样的共享。

但在其时，或许谁也没有预料到，这家以天然景象命名的公司会在不到3年的时间里坐上职业的榜首把交椅。

03 剩者为王

盛极必衰，是商场的铁律。

在网络合作商场的昌盛之中，乱象也许多呈现。为许多招引合作会员，许多玩家触了监管的红线。有渠道违规运用稳妥术语，将合作方案与稳妥产品进行比照和挂钩，混杂稳妥产品与合作方案的差异；也有渠道打着“稳妥立异”、“互联网+稳妥”等名义进行虚伪宣扬，宣称合作方案及资金办理遭到政府监管；更有甚者以合作方案名义收取稳妥费并不合法树立资金池。

监管出手了。

2016年末，保监会出台了《关于展开以网络合作方案方法不合法从事稳妥事务专项整治作业的告诉》文件，文件中将网络合作分为三类，一类组织答应继续探究，二、三类组织则上了负面清单，进行了约谈、整改和强制退出处理。

当潮水退去，才知道谁在裸泳。监管严厉排查、融资的钱烧完了、看不到好的方向、探究不出商业方式、同类玩家竞赛鼓励，在这许多的窘境之下，至2017年，网络合作渠道只剩下不到10家。

这时的网络合作商场，可谓一地鸡毛。

活下来的水滴合作、轻松合作、众托帮等所剩无几的几家渠道，当即做起了规定动作。各家企业依据整改措施要求，依照保监会文件中“清晰渠道性质”的要求，在官网和微信群众号主页向群众清晰声名“合作方案不是稳妥”、“参加合作方案是单向的捐献或捐助行为，不能预期取得承认的危险保证”等内容。

三家网络合作渠道网站主页的危险提示（材料来历：截于各家官网）

规定动作之外，各家企业也在更结壮的静心赶路，打磨产品、完善商业方式。这一阶段还依然作为领跑者的轻松筹在2016年4月上线了轻松合作。渠道会从合作方案的基金池里收取服务费，作为本钱补助。

轻松筹还于2016底，取得了稳妥经纪车牌，并在随后推出了轻松e保，终究展开出了轻松筹、轻松合作、轻松e保的三层漏斗方式。

大病筹款完结引流，网络合作完结用户的稳妥场景教育，稳妥商城完结流量的变现。这种方式就像埃菲尔铁塔相同，真是一个天才的规划。

在这一年，轻松筹连获两轮融资，融资金额达3500万美元。

可是在探究出这样的变现方式之前，大病筹款和网络合作事务其实是不赚钱的。大病筹款0手续费，渠道还需求担任渠道运营、材料审阅等发作的本钱；对网络合作事务来说，渠道会收取6%-10%不等的服务费，在其时合作会员基数还没有现在那么大的状况下，这块的事务对渠道来说其实也是亏本的。

据众托帮联合开创人龙格向动脉网介绍，一旦有会员建议了合作恳求，而渠道托付第三方公司去调查核实的商场本钱每单在3000元左右。

其时有个叫17合作的闻名网络合作渠道，取得Pre-A轮3000万元融资，后来便是由于亏本严峻、找不到变现方式而中止运营了。

水滴公司比较走运，也找到了和轻松筹公司类似的方式。在2017年的树立一周年媒体交流会上，沈鹏当众骄傲地宣告，水滴也取得了稳妥经纪事务车牌。

在我国，没有车牌不能乱开车。经商更是这样。

车牌，对水滴和轻松筹两家公司来说，意味着钱，大把大把的钱。

我国健康险事务在2018年完结稳妥保费收入5448.13亿元，同比添加24.12%，据分析师猜测三年后健康险将是一个万亿等级的商场。在规划如此大的健康险商场中，水滴和轻松筹就算只做稳妥经纪事务，那也能轻松地挣到许多个“小方针”。

死里逃生，各家企业加紧了融资。

2017年7月，轻松筹取得2800万美元的C轮融资；次月，水滴取得1.6亿人民币的A轮融资。

大隐约于市。在网络合作的战事中，作为互联网巨子的腾讯低沉的藏于暗地，扮演着出资人的人物。

而对另一巨子蚂蚁金服来说，他们在这个范畴的动作差一点就能够被商场注意到。

《万历十五年》说，有些作业，外表看来虽似结尾末节，但本质上却是曾经发作大事的症结，也是将在今后掀起波涛的机缘。

在阿里系统内部，很早就存在着一个职工合作的“蒲公英方案”。职工定时交纳几十块钱，一旦职工或其家人不幸患病，就能从资金池里取得一笔合作款。

受“蒲公英方案”的启示，尹铭带领团队在2016年末开端准备“1314”项目，这是后来彼此保的雏形。这个项目，开端首要针对80、90后癌症稳妥项目，规矩简略、门栏也低，契合蚂蚁金服的产品思路。并且，蚂蚁金服在2013年时就进入了稳妥范畴，和其它几家公司一同建议树立了众安稳妥，众安如今在稳妥范畴大名鼎鼎。

可是，让尹铭没想到的是，2017年头的项目上线陈述会上，“1314”被蚂蚁金服的董事长兼CEO井贤栋否掉了。

井贤栋有他的考量，其时的付出宝稳妥工作群没有做过健康险，存在着理赔阅历缺乏、流量承载力不行、AI技能不老练等问题。所以，尹铭只能带着团队另辟路途，向稳妥公司学习健康险运营阅历。

04 巨子出场

2018年的网络合作商场，整个大半年都显得惊涛骇浪，并无大事可叙。

在4月份时，有个小道音讯迅速传播，多家媒体爆料称“水滴筹与轻松筹要兼并了”，甚至有媒体给出兼并细节称，“水滴筹与轻松筹兼并之后两家公司的股权份额约为2:1”。

随后，水滴筹开创人沈鹏在朋友圈回应“不需求兼并，兼并的含义并不大。水滴合作现在日订单量是轻松合作的3倍，水滴筹的日订单量占两家筹款渠道日订单量总和的55%，并且抢先优势还在拉大。在团队价值观上，两个团队未必合得来……”

轻松筹随后也给出了回应，也像沈鹏相同给出了几个数字：“轻松筹彻底无意兼并水滴筹，轻松筹作为健康保证商场的领导者具有超越50%的商场占有率，是必定的商场榜首。筹款总额是第二名的10倍。轻松合作运营2年来累计超越3500万会员，增速是第二名的3倍。稳妥事务是竞赛对手的4倍……”

现在回过头去看，这是一场闹剧。

不过，在闹剧背面，不由惹起了人们的惊呼，才树立两年的水滴居然迫临职业榜首，或许已成职业榜首了？

作为美团的第10名职工，沈鹏曾是美团外卖的全国事务担任人，带领过6000人的美团外卖地推团队，在千团大战中活了下来并成为职业的霸主。他脱离时的美团，已和群众点评兼并，合称为新美大。

本钱喜爱沈鹏。水滴在刚创立的两个月里就取得了近5000万人民币的出资，出资方是美团点评、腾讯等。

直到10月份，这个商场才有大事可叙。

10月17日，蚂蚁金服联合信美人寿推出了彼此保（后改名彼此宝）。在媒体发布会上，时任蚂蚁金服副总裁的尹铭呈现在了聚光灯下，他说唯愿让每个家庭都有温暖的保证。

近来，蚂蚁金服在回应动脉网的采访时提到了推出彼此宝的初心：“咱们做彼此宝是公益心态、科技手法。咱们期望用彼此宝去添加群众的保证，而商业、科技的手法能够协助它工作的愈加揭露通明、健康、可继续。”

彼此宝上线的第3天，用户打破330万；第9天，用户打破1000万。同年11月，京东上线了京东互保（仅上线一天就遭到监管下架）；同年12月，滴滴推出了点滴彼此。

这时候，巨子相继出场。

05 终极之战

立异的事务方式、高添加、低获客本钱、宽广增量商场、许多的本钱助推，这些特性让网络合作看起来是一门再好不过的生意。并且，网络合作事务动辄百万、千万的流量也让靠流量发家的巨子们眼馋。

2019年，美团、360、苏宁也仓促兼程而来，推出了自己的网络合作渠道。

在我国的医疗付出系统中，传统的付出方是根本医疗稳妥、自费、健康险这三种方法。

但跟着医保开销的压力越来越大，医保控费一直是这几年来政府医疗变革的方向。

据我国稳妥职业协会发布的《2018我国商业健康稳妥展开指数陈述》，大部分受访者表明，首要经过根本医疗稳妥与自筹资金应对家庭严峻疾病费用开销。陈述中还提到，我国商业健康稳妥掩盖率缺乏10%。

网络合作背面的万亿健康险商场，或许才是它们要去往的“星斗大海”。据动脉网计算，除了360之外，其它5家互联网巨子都直接或直接持有稳妥相关车牌。

14家运营的网络合作渠道会员人数及持有稳妥相关车牌状况

（到时间：2019年8月15日上午9点）

数据来历：依据揭露材料收拾

有车牌，意味着它们一出场便能够上路。

互联网巨子的闯入，网络合作的原生玩家们作何感触？

“咱们欢迎更多的同行参加，咱们一同尽力促进网络合作职业展开，更好的满意广阔民众的健康保证需求。”水滴合作回应动脉网采访时这样提到。

众托帮联合开创人龙格则说，：“它们的进入必定会给商场带来很大影响，但只需咱们将渠道运营得更好，供给更好的服务，让用户的分管更少、保证更好，也就没啥忧虑的”。

调和共处是最好的状况，但从网络合作的商场格式来说，商场上的各个玩家，都现已阅历高速添加，进入了千万等级、大用户量级的高台期。这个时期头部网络合作品牌现已树立完结，马太效应将愈加突显。

巨子与巨子之间、巨子与原生玩家之间、原生玩家与原生玩家之间，将迎来某种含义上的决战时间。

本年6月，水滴合作获10亿人民币的C轮融资，是商场上获融资最多的玩家。腾讯依然站在暗地，接连4轮领投水滴合作。

8月9日，蚂蚁金服在发布会上宣告，彼此宝已成全球最大的合作保证渠道，在合效果户上超越水滴，两家都达到了8000万级，远远抢先排在这以后的玩家。

这一天也是一个新的开端，意味着新一轮的商场前奏现已摆开。

参考材料

1.《张马丁：“失亲”之后催生创业动机》速途网作者/房雅楠

2.《轻松筹四周年 于亮：从容应对应战，回归初心 协助更多需求协助的人》创业邦 作者/惠普战Club

3.《彼此宝的“快与慢”：全球最大网络合作渠道的爆红与蛰伏》 作者/懂财帝

4.《关于兼并风闻，水滴筹开创人沈鹏说不需求，轻松筹说彻底无意》腾讯科技 作者/孙宏超

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