2019年8月23日,中国人民银行发布了《金融科技(FinTech)展开规划(2019-2021)(银发2019-209号)》(以下简称“《规划》”)。这是继中国人民银行树立金融科技委员会之后,官方正式以展开规划的办法对金融科技的展开进行的布局,《规划》是我国金融监管组织第一次对金融科技进行体系化的概括与论说。
在互联网与4G运用的年代,因为移动互联技能与大数据、云核算的迅猛展开,我国金融科技展开曾阅历一个民间迅猛展开的阶段,但因为展开过快,金融科技范畴呈现了必定的泡沫,加之金融组织及互联网组织自发的探究,缺少全体的规划和监管的及时介入,金融科技一度被用于躲避监管、乃至展开违法金融的东西。一起,也存在过度立异和打破分业运营的情况,在金融范畴积累了一些跨职业、跨范畴的复合型危险。经过监管组织2016-2019年关于互联网金融的整理整理,当时金融科技职业逐步回归根源。在5G商用在即,物联网运用稳步推进、网络根底设施、网络互信机制日趋完善的年代布景下,金融职业有必要习惯科技展开与改变,关于金融科技的运用作出共同的布置。笔者认为,《规划》的落地有重要含义,除了确认金融科技展开的方针、规划金融科技展开的要点使命之外,还有多个值得重视的亮点。
首要,确认了金融科技展开的方针。
《规划》将金融科技展开方针确认为:到2021年,树立健全我国金融科技展开的“四梁八柱”,进一步增强金融业科技运用才能,完成金融与科技深度交融、协调展开,显着增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度,使我国金融科技展开居于世界领先水平。
详细而言,方针包含六方面的内容:金融科技运用先进可控;金融服务才能稳步增强;金融风控水平显着进步;金融监管效能继续进步;金融科技支撑不断完善;金融科技产业昌盛展开。
其次,规划了金融科技展开的要点使命。
《规划》的中心,是提出了金融科技展开的要点使命,详细包含以下内容。
关于加强金融科技战略布置,提出了:加强统筹规划、优化体系机制、加强人才队伍建造等详细的要点使命。
关于强化金融科技的合理运用,提出了:科学规划运用大数据、合理布局云核算、稳步运用人工智能、加强分布式数据库研制运用、健全网络身份认证体系等要点使命。
关于赋能金融服务提质增效,提出了:拓宽金融服务途径、完善金融产品供应、进步金融服务功率、增强金融惠民服务才能、优化企业信贷融资服务、加大科技赋能付出服务力度等要点使命。
关于增强金融危险技防才能,提出了:进步金融事务危险防备才能、加强金融网路安全危险管控、加大金融信息维护力度、做好新技能金融运用危险防备等要点使命。
关于加大金融审慎监管力度,提出了:树立金融科技监管根本规矩体系、加强监管协调性、进步穿透式监管才能、树立健全立异处理机制等重要使命。
关于夯实金融科技根底支撑,提出了:加强金融科技联合攻关、推进强化法令法规建造、增强信誉服务支撑效果、推进标准化作业、强化金融顾客权益维护等重要使命。
从上述六方面内容能够看出,《规划》关于金融科技展开的使命清晰、办法齐备,关于推进金融科技的稳健、继续展开具有活跃的效果。
终究再看一下《规划》中值得重视的几个亮点。
1、初次说到智能合约在金融科技中的运用
《规划》在第一章第一节指出:金融科技的中心是运用现代科技效果优化或立异金融产品、运营办法和事务流程。凭借机器学习、数据发掘、智能合约等技能,金融科技能简化供需两边买卖环节,下降资金融通边沿本钱,拓荒触达客户全新途径,推进金融组织在盈利办法、事务形状、财物负债、信贷联系、途径拓宽等方面继续优化,不断增强中心竞赛力,为金融业转型晋级继续赋能。这是第一次在官方文件中说到了“智能合约”概念。
智能合约(Smart contract),是两边达到共同并以数字办法界说的权利义务,两边将权利义务以代码的办法写入程序,并终究一主动化的办法履行该项合约。
智能合约是一种能够经过核算机主动履行的买卖协议,一般认为,区块链环境是智能合约运用的典型场景,比方以太坊智能合约等。当然,在《规划》中并未说到区块链的运用。笔者认为与前一阶段区块链技能被片面运用于各种虚拟钱银或虚拟证券发行的商场布景有关。
金融买卖因为能够做到全流程电子化,因而是运用智能协作的抱负场景。特别是在央行对电子钱银进行证明的大布景下,智能合约用于金融买卖,将是一种能够预见的趋势。
2、将金融科技归入金融组织的信息发表内容
《规划》在要点使命之(一)中说到了“金融组织要在年报及其他正式途径中实在、精确、完整地发表用于立异性研讨与运用”。
关于金融组织的金融科技立异型研讨与运用金融发表,一方面是监管期望借此促进金融组织改变展开办法、拟定展开战略,加大科技投入力度,重塑事务价值链,补齐传统金融短板,稳固和扩展竞赛优势,打造新的增长点;另一方面也有利于对金融科技的立异施行监管。
3、对大数据运用进行了充沛规划
《规划》在要点使命之(四)说到了,打破部分妨碍,促进跨部分信息标准同享,构成共同数据字典,再造数据运用流程,树立健全企业级大数据途径,进一步进步数据洞悉才能和根据场景的数据发掘才能,充沛开释大数据作为根底性战略资源的中心价值。打通金融业数据交融运用通道,破除不同金融业态的数据壁垒,化解信息孤岛,拟定数据交融运用标准标准,发挥金融大数据的集聚和增值效果,推进构成金融业数据交融运用新格局,助推全国一体化大数据中心体系建造。
关于金融科技而言,大数据运用是根底环节,大数据在金融组织商场布局、产品开发、危险定价、精准营销等范畴有重要价值。受制于各个组织之间的数据壁垒,大数据运用的效果受到限制。《规划》关于大数据的运用的描绘,无疑有利于推进大数据运用的深化。
4、对人工智能运用作出规划
继资管新规中提出人工智能的标准办法后,《规划》在要点使命之(六)关于人工智能的运用进行了充沛的描绘。指出:深化掌握新一代人工智能展开的特色,统筹优化数据资源、算法模型、算力支撑等人工智能中心财物,稳妥推进人工智能技能与金融事务深度交融。
一起,关于危险也进行了论说:加强金融范畴人工智能运用潜在危险研判和防备,完善人工智能金融运用的方针点评、危险防控、应急处置等配套办法,健全人工智能金融运用安全监测预警机制,研讨拟定人工智能金融运用监管规矩,强化智能化金融东西安全认证,确保把人工智能金融运用规制在安全可控范围内。环绕运用人工智能展开金融事务的复杂性、危险性、不确认性等特色,研讨提出根底性、前瞻性处理要求,整合多学科力气加强人工智能金融运用相关法令、道德、社会问题研讨,推进树立人工智能金融运用法令法规、道德标准和方针体系。
5、提出线上线下侧重的办法
与以往关于金融科技侧重线上展开的了解不同,《规划》在要点使命之(九)关于金融服务途径的描绘采用了线上与线下结合的准则。
详细的表述为:充沛运用信息技能与互联网资源做强线上服务,丰厚完善金融产品和事务办法,为客户供应全方位、多层次的线上金融服务。进一步发挥线下资源优势,构筑线上线下一体化的运营展开办法,加速拟定线上线下途径布局规划和全途径服务施行方案,完成电子途径与实体网点、自助设备等的信息同享和服务整合,增强穿插营销、跨途径服务水平,处理线上线下展开不平衡不充沛的问题。
这一表述着重了处理线上线下展开不平衡不充沛的问题,好像愈加杰出银行、稳妥、证券等传统金融组织的线下优势。笔者认为,传统金融组织的线下门店数量更具有优势,但怎么把线下门店与线上运用结合起来,一直是传统金融组织面临的严重课题。《规划》对这一问题进行了论说,能够为传统金融组织转型供应一种新的思路。
6、多项优化金融服务的详细办法
《规划》在第三章第三节还提出了多项详细的金融服务优化办法,其间包含:
完善金融产品供应,提出了“结合客户个性化需求和差异化危险偏好,构建以产品为中心的金融科技规划研制体系,探究运用灵敏开发、灰度发布、开发运维一体化等办法进步立异研制质量与功率,打造差异化、场景化、智能化的金融服务产品。”
进步金融服务功率,说到四个功率:优化改善网点布局和服务流程,减缩事务处理时刻,进步网点运营功率;探究根据跨职业数据资源展开多途径身份核验,进步金融服务客户辨认功率;发挥客户集聚效应,下降金融服务边沿本钱,进步金融服务与社会公共服务功率;运用云核算等技能完成资源高度复用、灵敏调度和有用供应,探究构建跨层级、跨区域的主动化、智能化事务处理中心,进步金融服务运营功率。
增强金融惠民服务才能,提出了“强化金融服务认识,下沉运营重心,加大对零售客户的服务力度,使金融科技展开效果更多地惠及民生。”
优化企业信贷融资办法,加大金融科技产品服务立异力度,加强人工智能、移动互联网、大数据、云核算等科技效果运用,加速完善小微企业、民营企业、科创企业等要点范畴的信贷流程和信誉点评模型,引导企业征信组织运用代替数据点评企业信誉情况,下降运营处理本钱,进步借款发放功率和服务便当度,纾解企业融资难融资贵的困局,促进经济转型晋级和新旧动能转化。
7、关于付出服务提出新标准
《规划》在要点使命之(十四)关于付出服务才能提出了要求,其间关于条码付出的互联互通特别值得重视。《规划》指出:运用人工智能、付出符号化、云核算、大数据等技能优化移动付出技能架构体系,完成账户共同符号、手机客户端软件(APP)标准接口、买卖会集路由。推进条码付出互联互通,研讨拟定条码付出互联互通技能标准,共同条码付出编码规矩、构建条码付出互联互通技能体系,打通条码付出服务壁垒,完成不同APP和商户条码标识互认互扫。
经过打通各个组织之间的条码技能标准,完成不同APP和商户条码标识互认互扫,能够进步付出的功率和便当程度,有利于树立更为高效的付出体系。
8、提出金融科技的穿透式监管准则
《规划》第三章第五节在树立金融科技的监管根本规矩体系、将强监管协调性的根底上,进一步提出了进步穿透式监管才能。即:加强监管科技运用,树立健全数字化监管规矩库,研讨拟定危险处理模型,完善监管数据收集机制,经过体系嵌入、API等手法,实时获取危险信息、主动抓取事务特征数据,确保监管信息的实在性和时效性。引导金融组织活跃合作施行穿透式监管,经过体系接口精确上送运营数据,合理运用信息技能加强合规危险监测,进步智能化、主动化合规才能和水平,继续有用满意金融监管要求。
依托传统的监管东西和办法,无法对金融科技施行有用的监管。因而,监管科技自身需要与金融科技展开的技能水平、事务逻辑相匹配,《规划》关于监管问题的表述表现了这一思路。
整体而言,《规划》是监管组织关于金融科技展开现状的活跃回应和前瞻性布局,具有年代含义,金融科技在我国的展开将步入新的阶段。